БУДЬТЕ ВНИМАТЕЛЬНЫ
Как погашается долг при недостаточном платеже? Когда должник частично погашает задолженность по кредиту, эти средства в первую очередь идут на погашение штрафов и неустоек, и только остаток – на оплату основного долга. В результате долг заемщика продолжает расти как снежный ком. Такие условия часто зафиксированы в кредитном договоре, несмотря на то, что они противоречат действующему законодательству и могут быть оспорены в суде.
В соответствии со ст.319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения требований при недостаточности совершенного платежа, средства должны покрыть издержки кредитора по получению исполнения (например, оплату услуг банка, связанных с перечислением соответствующей суммы), затем — проценты (не связанные с нарушением обязательства: за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. – п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998), а в оставшейся части – основную сумму долга. Кроме того, в Постановлении Верховного Суда РФ от 10.12.2014 по делу N 307-АД14-1846, А56-70080/2013 указывается, что «кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства». Это же относится и к взысканию процентов за пользование удержанными денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. В соответствии с п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 такая задолженность взыскивается после погашения суммы основного долга.
Что делать, если кредитный договор противоречит закону?
Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому должник по кредитному договору может защитить свои права в судебном порядке, подав иск о признании такого условия договора недействительным с требованием обязать банк сделать перерасчет на основании норм закона, а также взыскать моральный вред и штраф в размере 50 % от присужденных сумм.
Изменения, внесенные в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» , вступившие в силу еще 1 июля 2015 года, существенно улучшат положение должника-гражданина. В частности, по этому закону предусмотрена процедура реструктуризации его долгов. С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.